Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Все люди могут столкнуться с резким и длительным снижением доходов, что в свою очередь может привести к серьезным проблемам с выплатой по ранее полученным кредитам. Согласно отчету Банка России на первое сентября 2018 года, ссуды, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней, достигли объема в 860 миллиардов рублей. Этот огромный долг по кредитам может стать весьма проблематичным для общества в целом.

Если заемщик обнаруживает, что не может больше платить по полученному ранее кредиту, то что ему предстоит делать? Разумеется, мы имеем в виду тех ответственных и добросовестных заемщиков, которые всегда стремятся выполнить свои обязательства.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.

Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.

Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.

Что будет, если не выплачивать задолженность по кредиту

Когда заемщик прекращает своевременно выплачивать кредит, не общается с банком и не пытается договориться, банк обязательно напоминает о нарушении условий договора. Это ведет к формированию записи о просрочке в кредитной истории заемщика, что снижает его рейтинг и вероятность получения новых кредитов и работодателей.

Помимо процентов, нарушение условий кредитного договора также ведет к начислению штрафов и пеней, увеличивая к итоговой сумме долга. Если просрочка превышает месяц, информация о задолженности передается в службу взыскания банка или в его службу безопасности, что снижает шансы на реструктуризацию и рефинансирование долга.

Если просрочка продолжается более трех месяцев, задолженность становится долгосрочной. Если кредит значительный по величине или обеспечен залогом, банк обычно передает дело в суд. В противном случае, за решение проблемы должника отвечают коллекторы, либо работающие от их имени новые кредиторы. Если должник не реагирует на их предложения, коллекторы подают в суд на должника выступая либо как кредитор, либо как представитель банка.

В большинстве случаев судебные разбирательства выигрывают кредиторы или их представители. Должнику необходимо будет оплатить не только задолженность, но также юридические издержки и судебные издержки. Залоги и имущество заемщика для обеспечения иска и погашения долга арестовываются судебными приставами.

Если кредит был имеет залог, но не было внесудебного взыскания, то заложенное имущество реализуется на торгах после принятия судебного решения. Цена, по которой будет продано заложенное имущество, будет значительно ниже обычной рыночной стоимости. В случае, если должник покинет Российскую Федерацию, не выплачивая свой долг, ему грозит уголовная ответственность.

Коллекторы — посредники, занимающиеся взысканием просроченных долгов от должников. В отличие от кредиторов, для которых возврат долгов является лишь вспомогательной деятельностью, для коллекторских бюро это является основной сферой деятельности, что позволяет им использовать более эффективные методы взыскания. Часто коллекторы занимаются взысканием долгов физических и юридических лиц перед кредитными организациями, ЖКХ, компаниями мобильной связи и другими кредиторами. Более того, их работа способствует росту деловой активности, увеличению скорости оборота денежных средств, финансовому оздоровлению экономики, а также снижению ставок по кредитам и рисков кредитования.

Коллекторы также предлагают консолидацию долгов должника. Они собирают множество долгов, с которыми отдельным кредиторам работать невыгодно и консолидируют их в один. Это упрощает работу с заемщиком. Они также могут работать во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Еще несколько лет назад полулегальные или откровенно криминальные организации могли называть себя коллекторами, откровенно вымогая долги у заемщиков. Сейчас действует Федеральный закон № 230-ФЗ, который регулирует обязанности и права коллекторов, разделяя их на легальных и прочих организаций и ставя их под контроль ФССП. Согласно этому закону, с должниками работают только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр.

Если заемщик получил извещение о передаче его просроченной задолженности коллекторскому агентству, первым делом следует узнать контакты этого агентства и проверить его наличие в госреестре. Затем необходимо сверить данные о размере задолженности, начисленных штрафах и пени с финансовыми данными банка, агентства и заемщика для того, чтобы избежать разногласий. Затем нужно встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга.

Скрытность со стороны заемщика может привести к обращению в суд, и долг начнет расти за счет начисления процентов и штрафных санкций. Судебные приставы имеют больше прав, чем коллекторы, и будут сложнее ими избежать. Вступив в диалог с коллектором, заемщик получает шанс как избежать распродажи своего имущества, так и существенно уменьшить размер своего долга. Коллекторы покупают долги у банка по значительно меньшей стоимости, чем она на самом деле, и могут предложить заемщику существенные скидки при возврате долга.

Коллекторы также могут предложить различные варианты возврата долга, включая реструктуризацию долга, использование различных способов погашения, консолидацию различных долгов заемщика в один и т. д. Часто коллекторы используют свой большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, чтобы выступить в роли финансового консультанта заемщика и помочь ему решить свои финансовые проблемы.

Поэтому, если возникли затруднения с погашением задолженности, не стоит прятаться от кредиторов или коллекторов. Важнее всего — всегда действительно узнавать информацию об агентстве, проверять его наличие, сверять данные и вступать в диалог с коллекторами, чтобы получить возможности решить свои финансовые проблемы наилучшим образом.

Фото: freepik.com