Страхование от несчастных случаев является важным гарантом материальной поддержки застрахованного и его семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Страховую сумму можно выбрать с учетом уровня дохода и рисков, связанных с жизнью и профессиональной деятельностью. Несчастные случаи могут произойти везде: на дорогах, при перелетах и переездах, во время занятий спортом, в некачественной пище, а также из-за острых инфекций. Они приводят к физическим страданиям и материальной ущербе, включая траты на лечение и потерю дохода. Если установлена инвалидность, это может привести к необходимости смены профессии и снижению дохода.

Добровольное страхование от несчастных случаев может включать в себя как страхователя, так и третьих лиц. Оно покрывает различные случаи несчастных случаев, включая травмы, временную потерю трудоспособности, госпитализацию и операции, полную потерю трудоспособности и смерть. Кроме того, страхование может распространяться на первоначально диагностированные заболевания, включая опасные, такие как рак, инфаркт миокарда, инсульт и другие.

Однако страхование не покрывает умышленный физический вред, нахождение в состоянии опьянения или противоправные действия. Несчастным случаем не считается обострение хронического заболевания и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев. Если вы имеете детей или пожилых родственников, травмам которых они подвержены, страхование от несчастных случаев может стать гарантом их безопасности и будущего благосостояния.

Существуют две формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование.

Если говорить о индивидуальном страховании, то физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно.

При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации. Обычно групповое страхование действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено только рабочим временем.

Корпоративное страхование работников является частью социального пакета социально-ответственных организаций. Это, в основном, крупные западные или российские компании, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

При групповом страховании работника, получившего производственную травму, гарантируется материальная поддержка, а в случае инвалидности или смерти - финансовая поддержка его семьи.

Групповое страхование также обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат организаций-страхователей. На групповое страхование предоставляются налоговые льготы, а тарифы на него значительно ниже, чем на индивидуальное.

В случае, если страхователь согласится с застрахованным, то можно назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Это позволяет обеспечить финансовую безопасность конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, и поддержать привычный уровень жизни семьи.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев - обязательное и добровольное.

Обязательное страхование предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как действовать при наступлении страхового случая?

При возникновении страхового случая необходимо незамедлительно обратиться за медицинской помощью и уведомить страховщика в соответствии с условиями договора, обычно в течение 30 дней.

Далее, необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Это могут быть различные свидетельства о смерти, справки об установлении инвалидности, заключения врача, акты о несчастных случаях на производстве, протоколы ГИБДД при дорожно-транспортных происшествиях и др. В большинстве случаев выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Если выгодоприобретатель не указан в договоре или он умер в результате страхового случая, то право на выплату переходит к наследникам. В этом случае, необходимо предоставить страховщику документ, который подтверждает их право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, выдается через полгода после смерти).

В процессе обращения за страховой выплатой потребуется предоставить документ, удостоверяющий вашу личность и полис страхования от несчастных случаев (полный список документов можно уточнить у вашего страховщика).

Страховая компания будет рассматривать заявление на выплату в течение 10-60 дней, определит размер страховой выплаты и сделает выплату клиенту, если будут предоставлены все необходимые документы и не будет никаких обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако, процесс выплаты может затянуться из-за судебного разбирательства, связанного с возникшим несчастным случаем. В таком случае, страховщик не сможет закрыть страховое событие и произвести выплату до решения суда.

В случае, если размер страховой выплаты или отказ страховщика вызывают несогласие, можно подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы на страхование от несчастных случаев являются предметом соглашения между страховщиком и страхователем. Страховая сумма, также называемая лимитом ответственности страховой компании или максимальной выплатой по договору страхования, определяется на момент заключения договора. При добровольном страховании страхователь может сам выбрать нужный ему размер страховой суммы, и тариф за страховку устанавливается страховщиком как процент от выбранной страховой суммы. Чем большее количество рисков включается в полис, тем выше будет тариф. Диапазон тарифов для страхования от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% (при включении только риска смерти) до 10% (при включении широкого перечня рисков, включая болезни).

На величину страховых взносов могут влиять различные факторы, такие как:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше страховая сумма и тариф).
• Образ жизни (страхователь, который занимается травмоопасными видами спорта, может рассчитывать на более высокую тарифную ставку).
• Возраст застрахованного (дети и пожилые люди в большей степени подвержены опасностям, поэтому к ним применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (мужчины после 40 лет могут рассчитывать на более высокую стоимость страховки).
• Состояние здоровья (страховщик может установить более высокий тариф для застрахованных лиц, страдающих серьезными заболеваниями).
• История страхования (застрахованные лица, уже имеющие положительный опыт работы со страховой компанией, могут рассчитывать на скидки на тарифы).
• Количество застрахованных лиц (страховая компания может предоставлять сниженные ставки по семейным и корпоративным программам).
• Срок страхования (страхователь может рассчитывать получить скидку на страховой взнос, если заключит договор на более длительный срок).
• Количество застрахованных рисков (чем больше рисков включается в полис, тем выше цена полиса).
• Политика страховой компании.

Страховые взносы могут быть оплачены однократно или разбиты на части (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные). При заключении договора обязательно нужно обсудить с услугами страховщика все детали страхования от несчастных случаев, включая правила и условия договора.

Статья: Возмещение убытков при страховых случаях

В зависимости от риска, застрахованного в договоре страхования от несчастных случаев, определены различные виды выплат.

Если застрахованному временно невозможно работать из-за травмы, то он может получить ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

Если же травма навсегда привела к полной утрате трудоспособности, то большинство отечественных страховых компаний предоставляют единовременную выплату, размер которой зависит от группы инвалидности. Например, для первой группы может быть выплачено 75, 80 или 100% от общей суммы полиса.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям и операциям осуществляются по утвержденным таблицам выплат. В соответствии с тяжестью каждого конкретного случая устанавливается размер выплаты в процентах от страховой суммы.

При наступлении случая смерти выплата страховой суммы может быть передана выгодоприобретателю или наследникам. При этом сумма выплаты может быть уменьшена на ранее произведенные выплаты или выплачена целиком, в зависимости от установленных условий полиса. Кроме того, в некоторых случаях полис может предусматривать удвоение страховой суммы при наступлении смерти, если причиной стала ДТП или преступное нападение.

Фото: freepik.com